銀行カードローンの保証会社とは？都市銀行、ネット銀行、地方銀行の保証会社を一覧で紹介

金利の低さがメリットの銀行カードローンへの申し込みを考えている人も多いと思いますが、銀行カードローンを契約するためにはまず保証会社の審査に通らないといけません。

「保証会社って何をしているの？」
「なんで銀行カードローンにだけ保証会社があるの？」
「保証会社と審査難易度は関係するの？」

このような疑問を持っている方向けに、この記事では銀行カードローンの保証会社について詳しく説明していきます。

また、商品ごとに銀行カードローンの保証会社がどこなのかも一覧表にまとめました。

銀行カードローンの保証会社の役割を知りたい方、保証会社で銀行カードローンを選びたい方はぜひ最後まで目を通してください。

保証会社って何？銀行カードローンに保証会社が必要な理由

まずは保証会社がどういうものなのかについて説明していきます。

カードローンは基本的に無担保、保証人不要の商品なので、万が一、返済ができなくなっても担保を没収されたり、第三者に請求がいったりはしません。

ただ何の保証もなくお金を貸すのは、銀行にとってはリスクが高いため、銀行はカードローン申込者との間に保証会社を置くのです。

そうすることで、利用者からの返済が滞っても、銀行が貸したお金は保証会社が補償してくれます。保証会社は銀行が安心して個人へ融資するための仕組みなのです。

ちなみに、保証会社は銀行カードローン独自の仕組みではありません。

銀行が扱う住宅ローン、マイカーローンにも保証会社の必要な商品はありますし、一部ですが、消費者金融の中にも保証会社を利用しているカードローンも存在します。

保証会社の主な役割はこの2つ

次に、保証会社の主な役割について見ていきましょう。

具体的な業務は保証会社と銀行の契約内容にもよりますが、保証会社の主な役割は次の2つです。

このような役割を保証会社は担い、銀行から保証料を受け取っているのです。

1. 審査業務の代行

銀行カードローンの申込条件で「当行指定の保証会社の保証を受けられること」という一文を見たことのある人も多いと思います。

基本的に銀行カードローンの審査は保証会社が代行しているので、保証を受けられるかどうかは審査結果に直結すると考えて良いでしょう。

なぜ銀行が保証料を払ってまで保証会社に依頼しているのかというと、個人向けの少額融資の審査については、銀行よりも保証会社を務める消費者金融やクレジットカード会社の方が得意だからです。

最近では、銀行カードローンも一般的になりましたが、もともと銀行の貸付業務は企業相手が中心でした。

その一方で、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は昔から個人向け融資の実績があり、より早く、正確に申込者の返済能力を審査できるのです。

ノウハウを持っている貸金業者に審査を代行してもらうことで、銀行カードローンの審査も効率よく進めることができます。

業界の方針変更に伴って2018年1月より銀行カードローンは即日融資を停止していますが、それ以前は消費者金融と同じように即日融資も可能なほどの審査スピードだったのです。

2. 延滞している利用者に代わっての返済

保証会社の重要なもう1つの役割が「代位弁済」です。これは、延滞している利用者に代わって、その借入残高を銀行へ支払うことを指します。

万が一、貸し倒れになっても、保証会社がその金額を立て替えてくれるため、銀行は安心してカードローンでの融資ができるのです。

反対に、保証会社は貸し倒れによる代位弁済が起きないように、保証の可否や適切な限度額を決めなくてはいけません。

ちなみに、代位弁済によって借りていたお金を保証会社が肩代わりした場合、借金そのものがなくなるわけではないので注意してください。

代位弁済後は、保証会社が新たな債権者になるので、保証会社に対して返済していくことになるのです。

また、代位弁済は金融事故の1つで、信用情報が大きく傷つくことになります。銀行カードローンで代位弁済が起きると、カードローンが利用停止になったり、借入残高が一括請求されたりするだけでなく、当面の間、ローンやクレジットカードなどの審査にも通らなくなるのです。

保証会社には消費者金融、信販会社（クレジットカード会社）も多い

保証会社には消費者金融やクレジットカード会社・信販会社が多いです。

銀行カードローンの商品説明などで、カードローンを扱っているような消費者金融の名前を見たことある人もいるのではないでしょうか？

先ほどもふれましたが、これは消費者金融やクレジットカード会社の方が、個人向け融資の審査に関するノウハウがあるためです。

消費者金融などの貸金業者の数は以前に比べるとかなり減少しており、その原因の1つは法律による規制が強まったことです。

一時期、多重債務が社会問題化したことで、消費者保護のために、貸金業者に関係する法律が改正されました。

例えば、総量規制というルールができたことで融資総額は年収1/3までに制限され、収入のない専業主婦は貸金業者を利用できなくなりました。

他にもグレーゾーン金利の撤廃により過払い金請求の動きが過熱して、経営を継続できないような貸金業者も発生したのです。

大手消費者金融の倒産はニュースにもなったので、記憶にある人も多いと思います。

そのような法改正もあり消費者金融の貸付残高は減少傾向だったのですが、これまでのノウハウを生かすことで銀行カードローンの保証会社という新たな事業を展開したのです。

労働金庫のカードローンも保証協会の保証が必要

あまり知られていませんが、労働金庫でもカードローンを扱っています。労働金庫は非営利の金融機関なので、一般的な銀行カードローンよりも低い利率で融資できるという点がメリットです。

ろうきんのカードローンにも銀行カードローンの保証会社と同様の仕組みがあるのですが、労働金庫の場合は、保証協会による保証が必要だとされています。

主な役割は保証会社も、保証協会も一緒だと考えて大丈夫でしょう。

ただし、保証協会は消費者金融、クレジットカード会社などの貸金業者ではないため、銀行カードローンの審査よりも時間がかかると思ってください。

銀行カードローンの保証会社を一覧で紹介！

それでは、銀行カードローンの保証会社を確認していきましょう。

都市銀行・メガバンクのカードローン、ネット銀行のカードローン、地方銀行カードローンの3つに分けて保証会社を表にまとめました。

銀行カードローン選びの参考にしてみてください。

都市銀行・メガバンクカードローンの保証会社

銀行カードローン	保証会社
三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイック	アコム株式会社
三菱ＵＦＪ銀行カードローン マイカードプラス	アコム株式会社
三井住友銀行 カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス
SBI新生銀行カードローン エル	新生フィナンシャル株式会社
SBI新生銀行カードローン	新生フィナンシャル株式会社
みずほ銀行カードローン	株式会社オリエントコーポレーション
静岡銀行カードローン セレカ	静銀ディーシーカード株式会社 新生フィナンシャル株式会社
りそな銀行カードローン	りそなカード株式会社 オリックス・クレジット株式会社 株式会社オリエントコーポレーション

ネット銀行カードローンの保証会社

銀行カードローン	保証会社
楽天銀行スーパーローン	楽天カード株式会社 三井住友カード株式会社
イオン銀行カードローン	イオンクレジットサービス株式会社 オリックス・クレジット株式会社
オリックス銀行カードローン	オリックス・クレジット株式会社 新生フィナンシャル株式会社
ソニー銀行カードローン	アコム株式会社
住信SBIネット銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 住信SBIネット銀カード株式会社
東京スター銀行カードローン	新生フィナンシャル株式会社
じぶん銀行カードローン	アコム株式会社
セブン銀行カードローン	アコム株式会社
PayPay銀行 ネットキャッシング	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

地方銀行カードローンの保証会社

北海道

銀行カードローン	保証会社
北洋銀行カードローン スーパーアルカ	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
北海道銀行カードローン ラピッド	デーアコム株式会社タ
北海道銀行 道銀カードローン	道銀カード株式会社

東北

銀行カードローン	保証会社
青森銀行カードローン あおたす	あおぎんカードサービス株式会社
青森銀行カードローン A-キャッシング	アコム株式会社
秋田銀行 プライムカード	株式会社秋田ジェーシービーカード
秋田銀行カードローン スマートネクスト	エム・ユー信用保証株式会社
岩手銀行カードローン＜エルパス＞	アコム株式会社
北日本銀行カードローン スーパークイカ	きたぎんユーシー株式会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
北日本銀行カードローン ASUMO	きたぎんユーシー株式会社 株式会社オリエントコーポレーション SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
七十七銀行 77カードローン	株式会社七十七カード
七十七銀行 クイックカードローン「77スマートネクスト」	エム・ユー信用保証株式会社
荘内銀行カードローンweb	新生フィナンシャル株式会社
荘内銀行 ドリームコンシェル カードローンプラン	フィデアカード株式会社
荘内銀行 ドリームコンシェル・リトライ カードローンプラン	フィデアカード株式会社
荘内銀行 カードローン1000	オリックス・クレジット株式会社
仙台銀行 スーパーカードローンエクセレント	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 オリックス・クレジット株式会社
大東銀行 プレミアムDカードローン	大東クレジットサービス株式会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 オリックス・クレジット株式会社
東邦銀行 TOHOスマートネクスト	エム・ユー信用保証株式会社
東邦銀行 メインサービスカードローン	株式会社東邦カード
東邦銀行 あんしんプラス	東邦信用保証株式会社
東北銀行カードローン inos（イーノス）	株式会社東北ジェーシービーカード 株式会社ジャックス SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
福島銀行カードローン グラン・フリー	オリックス・クレジット株式会社
福島銀行カードローン フリーライフ	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
福島銀行カードローン ニューイーベ	株式会社オリエントコーポレーション
福島銀行カードローン イーベ	株式会社オリエントコーポレーション
福邦銀行 新なんでもザウルス	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
福邦銀行 ベスパ	株式会社オリエントコーポレーション
福邦銀行 ざ・カードローン	アイフル株式会社
北都銀行 ローンスーパーアシスト	フィデアカード株式会社 株式会社オリエントコーポレーション
北都銀行スピードカードローンNeo	新生フィナンシャル株式会社
北都銀行カードローン1000	オリックス・クレジット株式会社
みちのく銀行 トモカ	株式会社オリエントコーポレーション
山形銀行カードローン	アコム株式会社
きらやか銀行 きらやかWebカードローン	きらやかカード株式会社 株式会社オリエントコーポレーション SMBCコンシューマーファイナンス

関東

銀行カードローン	保証会社
足利銀行 あしぎんカードローン＜モシカ＞Mo・Shi・Ca	アコム株式会社
神奈川銀行マイサポート	株式会社かんそうしん
横浜銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
横浜銀行バンクカードローン	横浜信用保証株式会社
群馬銀行ナイスサポート	アコム株式会社
群馬銀行 ぐんぎんカードローン すまいるパートナー	群馬信用保証株式会社
東和銀行 とんとん	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
京葉銀行カードローン	株式会社かんそうしん SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
京葉銀行そっけつくん	株式会社オリエントコーポレーション
常陽銀行カードローン キャッシュピット	アコム株式会社
常陽銀行ベストカード プレミア	常陽信用保証株式会社
千葉銀行カードローン クイックパワーアドバンス	エム・ユー信用保証株式会社
千葉銀行カードローン プレミアクラス	ちばぎん保証株式会社 株式会社ジャックス
千葉銀行カードローン マイワレット	ちばぎん保証株式会社 株式会社ジャックス
千葉興業銀行 ちば興銀カードローン「リリーフ」	デ株式会社オリエントコーポレーションータ
きらぼし銀行 パーソナルカードローン	きらぼし信用保証株式会社
栃木銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
東日本銀行 ホームカードⅡ	株式会社かんそうしん
東日本銀行 ゆあぽけっとⅡ	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
東京スター銀行カードローン	新生フィナンシャル株式会社
武蔵野銀行カードローン むさしのスマートネクスト	エム・ユー信用保証株式会社
武蔵野銀行 むさしのカードローン「シグナス」	ぶぎん保証株式会社 株式会社オリエントコーポレーション
筑波銀行 つくばカードローンIMA☆（いまほし）	新生フィナンシャル株式会社

中部

銀行カードローン	保証会社
愛知銀行 リブレ	株式会社オリエントコーポレーション
愛知銀行 NEO	株式会社愛銀ディーシーカード、SMBCファイナンスサービス株式会社
愛知銀行 愛銀ポケットローン「ユー」	株式会社愛銀ディーシーカード
愛知銀行カードローン「愛」	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
大垣共立銀行 マキシマム・ミニ	株式会社ジャックス
大垣共立銀行 ザ・マキシマム	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
名古屋銀行 新ミニマム	株式会社名古屋カード SMBCファイナンスサービス株式会社
静岡銀行 セレカ	静銀ディーシーカード株式会社 新生フィナンシャル株式会社
静岡中央銀行 しずちゅうCSカードローン	オリックス・クレジット株式会社 株式会社オリエントコーポレーション アイフル株式会社
静岡中央銀行 プレオカード	株式会社セディナ SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
清水銀行 しみずスピードカードローン	株式会社オリエントコーポレーション
清水銀行 しみずトクトクカードローン	清水信用保証株式会社
清水銀行 しみずアシストカードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
清水銀行 しみずピアカードローン	株式会社オリエントコーポレーション
清水銀行 しみずナイスカードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
スルガ銀行カードローン	ダイレクトワン株式会社 株式会社オリエントコーポレーション
十六銀行 Q-LOAN	アコム株式会社
大光銀行カードローン LUXZO	オリックス・クレジット株式会社
大光銀行 たいこうカードローンEX	株式会社かんそうしん たいこうカード株式会社
第四銀行カードローン 解決スピーディー	エム・ユー信用保証株式会社
北越銀行 ホクギンカードローン「べんリーナ365」	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
中京銀行カードローン C-style	アコム株式会社
中京銀行カードローン ハイステージ	株式会社オリエントコーポレーション
富山銀行カードローン	株式会社ジャックス
富山銀行スピード王MAX	新生フィナンシャル株式会社
富山第一銀行ファーストバンクカードローン	株式会社オリエントコーポレーション
長野銀行カードローン「リベロ」	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
長野銀行カードローン「ユニティ」	長野カード株式会社
長野銀行 ながぎん プレミアムカードローン	株式会社かんそうしん
八十二銀行カードローン＜ニューマイティー＞	八十二信用保証株式会社
八十二銀行 はちにのかん太カード	アコム株式会社
福井銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
福井銀行カードローン プレミアム	株式会社福井カード
北陸銀行カードローン スーパーNOW	アコム株式会社 株式会社北陸カード
北陸銀行カードローン クイックマン	アコム株式会社
山梨中央銀行カードローン「waku waku エブリ」	山梨中銀ディーシーカード株式会社 三菱ＵＦＪニコス株式会社
山梨中央銀行 waku waku Smart	アコム株式会社

近畿

銀行カードローン	保証会社
紀陽銀行カードローン＋	阪和信用保証株式会社 株式会社オリエントコーポレーション アイフル株式会社
京都銀行 京銀カードローンW	京都クレジットサービス株式会社 オリックス・クレジット株式会社
百五銀行 百五マイカード「DREAM」	エム・ユー信用保証株式会社
三重銀行 みえぎんカードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
滋賀銀行 サットキャッシュ	株式会社滋賀ディーシ－カード エム・ユー信用保証株式会社
第三銀行カードローン「SUN」	アコム株式会社
第三銀行カードローン PRECIOUS ONE	オリックス・クレジット株式会社
但馬銀行カードローン（口座なし）	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 アイフル株式会社
但馬銀行カードローン（口座あり）	株式会社オリエントコーポレーション SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 アイフル株式会社
南都銀行カードローン「E-PACK」	南都ディーシーカード株式会社 アコム株式会社
南都銀行 キャッシュクイック	アコム株式会社
みなと銀行カードローン「Qポートネオ」	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
関西みらい銀行 関西みらいカードローン	りそなカード株式会社 オリックス・クレジット株式会社 株式会社オリエントコーポレーション
池田泉州銀行カードローン（キャッシュカード一体型）	新生フィナンシャル株式会社
池田泉州銀行カードローン MaxV（マックスファイブ）	株式会社池田泉州JCB 株式会社オリエントコーポレーション
池田泉州銀行カードローン PatSat（パッとサッと）	株式会社池田泉州JCB

中国

銀行カードローン	保証会社
西京銀行カードローン チョットポケット	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
山陰合同銀行 キャッシュバンクネオ	エム・ユー信用保証株式会社
中国銀行カードローン コ・レ・カ	中銀カード株式会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 アイフル株式会社
鳥取銀行カードローン	アコム株式会社
トマト銀行カードローン「Q-Li」（キューリ）	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
トマト銀行 トマト・カードローンMAX	中国総合信用株式会社 株式会社オリエントコーポレーション
広島銀行カードローン マイライフプラス	ひろぎんカードサービス株式会社 アコム株式会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
広島銀行 ひろぎんハローローンワイド	アコム株式会社
山口銀行 マイカードやまぐち君	株式会社ワイエム保証 株式会社オリエントコーポレーション SMBCファイナンスサービス株式会社 エム・ユー信用保証株式会社 山陰信販株式会社 アイフル株式会社
山口銀行 マイカードプレミア	株式会社オリエントコーポレーション
もみじ銀行 マイカードプレミアム	中国総合信用株式会社 株式会社オリエントコーポレーション
もみじ銀行 マイカードもみじ君	株式会社ワイエム保証 中国総合信用株式会社 株式会社オリエントコーポレーション SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 エム・ユー信用保証株式会社

四国

銀行カードローン	保証会社
阿波銀行 あわぎん スマート ネクスト	エム・ユー信用保証株式会社
阿波銀行 パワーアップカードローン	三菱ＵＦＪニコス株式会社
阿波銀行 あわぎんカードローンエース	阿波銀保証株式会社
伊予銀行 いよぎん 新スピードカードローン	アコム株式会社
愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
愛媛銀行 ひめぎんカードローンサポート	四国総合信用株式会社 アイフル株式会社
香川銀行 PaPaっとCard	四国総合信用株式会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 株式会社オリエントコーポレーション
高知銀行カードローン	四国総合信用株式会社
高知銀行 こうぎんカードローン・サポート	四国総合信用株式会社 アイフル株式会社
高知銀行 はちきんカードローン	株式会社オリエントコーポレーション
高知銀行 こうぎんカードローンモア・プラス WEB完結	株式会社オリエントコーポレーション
高知銀行 セレクトローンZEYO（セレクトカードローン）	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
四国銀行カードローン4’S	アコム株式会社
四国銀行 フリーカードローン	四国保証サービス株式会社 株式会社オリエントコーポレーション アコム株式会社
徳島大正銀行 SaSaっとカードローン	四国総合信用株式会社
徳島大正銀行 SaSaっとカードローンα	四国総合信用株式会社
徳島大正銀行 カードローンパートナー	四国総合信用株式会社
徳島大正銀行 VIPカードローン	四国総合信用株式会社
百十四銀行 114ニューカードローン	株式会社百十四ディーシーカード
百十四銀行 カードローン114スマートネクスト	エム・ユー信用保証株式会社

九州

銀行カードローン	保証会社
南日本銀行 ミナミネット カードローンWAZZECA	九州総合信用株式会社 株式会社オリエントコーポレーション 三菱ＵＦＪニコス株式会社 アイフル株式会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
豊和銀行 ほうわSmartカードローン	九州総合信用株式会社
豊和銀行 ほうわHigh Classカードローン	九州総合信用株式会社
豊和銀行 ほうわレディースカードローン	九州カード株式会社
宮崎銀行 みやぎんパートナーカードローン おまかせくん	アコム株式会社
宮崎銀行 みやぎんパートナーカードローン SaKuLa	株式会社宮崎信販
宮崎太陽銀行カードローン「おたすけA（エース）」	株式会社オリエントコーポレーション 九州総合信用株式会社 アイフル株式会社
福岡銀行カードローン（FFGカードローン）	ふくぎん保証（株） SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
福岡中央銀行 The Prime	株式会社オリエントコーポレーション
福岡中央銀行 快速ポケットローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
大分銀行 ハッピーカードローン	アコム株式会社
鹿児島銀行 かぎんカードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
佐賀銀行カードローン	エム・ユー信用保証株式会社
佐賀共栄銀行 カードローンパワフル	九州総合信用株式会社
佐賀共栄銀行 スピード王MAX	新生フィナンシャル株式会社
佐賀共栄銀行 カードローンプレミアム	九州総合信用株式会社
佐賀共栄銀行 スーパーカードローン	九州総合信用株式会社
佐賀共栄銀行 カードローンえびす	株式会社オリエントコーポレーション
十八銀行カードローン	エム・ユー信用保証株式会社
親和銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
筑邦銀行カードローン	エム・ユー信用保証株式会社
筑邦銀行ミニカードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
長崎銀行 プレミアA（エース）	九州カード株式会社、アコム株式会社
長崎銀行 V-CLASS	九州カード株式会社 九州総合信用株式会社 株式会社オリエントコーポレーション SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
長崎銀行 マイ・ファースト	九州総合信用株式会社
肥後銀行 WEBカードローン	新生フィナンシャル株式会社
西日本シティ銀行 キャッシュエース	アコム株式会社 ワイジェイカード株式会社
西日本シティ銀行 キレイのトビラ	九州カード株式会社 九州総合信用株式会社
西日本シティ銀行 V-CLASS	九州カード株式会社 九州総合信用株式会社 株式会社オリエントコーポレーション
西日本シティ銀行 NCBアプリカードローン	九州カード株式会社 アコム株式会社
北九州銀行 マイカード きたきゅう君	株式会社ワイエム保証 株式会社オリエントコーポレーション エム・ユー信用保証株式会社
北九州銀行 マイカード プレミア	株式会社オリエントコーポレーション
熊本銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

沖縄

銀行カードローン	保証会社
沖縄銀行 プラスワン30-60	おきぎん株式会社
沖縄銀行 カードローンチェキット	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
沖縄銀行 カトレアカードローン	おきぎん株式会社
沖縄銀行 カトレアカードローンセレクト	おきぎん株式会社
沖縄海邦銀行 ハッピーカードローン Smart	九州総合信用株式会社
沖縄海邦銀行 ハッピーカードローン Premium	九州総合信用株式会社
沖縄海邦銀行 カードローン200	九州総合信用株式会社
沖縄海邦銀行 カードローンS	九州総合信用株式会社
沖縄海邦銀行 カードローンナイン	九州カード株式会社
琉球銀行 しあわせのカードローン	株式会社りゅうぎんディーシー 株式会社オリエントコーポレーション SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
琉球銀行 カードローンプレミアム	りゅうぎん保証株式会社

銀行カードローンと保証会社の審査のポイント

銀行カードローンの保証会社について調べている人の中には、「審査に不安がある…」という方も多いと思います。

確かに、消費者金融や信販会社のカードローンにはない仕組みなので、審査にどのような影響があるのか気になりますよね。

ここでは、銀行カードローンと保証会社の審査のポイントと題して、次のような疑問に回答していきます。

さっそく、保証会社の審査について見ていきましょう。

保証会社の審査はどんな内容？

銀行カードローンだけ保証会社を利用すると聞くと「どんな審査が行われるんだろう？」と不安になりますよね。

しかし、保証会社による審査があるからといって、何か特別な審査内容があるわけではありません。通常のカードローン審査と一緒で、年収や勤務先、雇用形態などから返済能力を評価していくのです。

大手カードローンの場合、審査対象になる項目をコンピューターが点数を付けて評価する「自動スコアリング方式」が採用されているといわれています。

保証会社の審査においても、同様に自動スコアリング方式で審査が実施されていると考えて良いでしょう。

ただし、銀行カードローンの審査に通るかどうかの最終判断は銀行が行います。保証会社が代行するのは主に仮審査と呼ばれる部分だけで、その後の本審査は銀行が行うのです。

保証会社が消費者金融だと審査は甘い？

先ほど一覧でも見ましたが、銀行カードローンの保証会社の中には消費者金融もあります。

一般的に消費者金融の審査は銀行カードローンよりも甘いといわれますが、保証会社が消費者金融だと審査は甘くなるのでしょうか？

例えば、三井住友銀行 カードローンの保証会社は、消費者金融のカードローンであるプロミスを扱うSMBCコンシューマーファイナンス株式会社です。

この場合、三井住友銀行 カードローンの審査基準はプロミスと一緒なのかというと、実は、まったく別の審査基準になります。

銀行カードローンは消費者金融よりも低い金利ですよね。銀行はその金利の一部から保証料を保証会社に支払うわけですから、消費者金融の金利に比べるとずっと少ない金額になります。

それなのに同じ基準で審査をしてしまうと、代位弁済のある保証業務はリスクの高い業務になってしまいます。

もしものときは借入残高を肩代わりするという前提で、保証会社は厳しく申込者の返済能力をチェックしていくのです。

保証会社が同じカードローンは審査基準も一緒？

保証会社一覧を見てみると1社が複数の銀行カードローンで保証会社を務めているようなケースもありますよね。

例えば、株式会社オリエントコーポレーションは、みずほ銀行カードローンだけでなく、複数の地方銀行カードローンで保証会社を務めています。

この場合、保証会社が一緒ならすべての銀行カードローンの審査基準も同じなのでしょうか？

審査の詳細は非公開なので比較できませんが、保証会社が同じでも、カードローンによって審査基準は異なると考えてください。

繰り返しになりますが、銀行カードローンの審査を最終決定するのは銀行です。そのため、同じ保証会社の銀行カードローンも、商品ごとに審査基準は別なのです。

また、銀行と保証会社の契約内容も異なります。受け取れる保証料の金額が多ければ積極的に保証できますが、保証料の金額が少ないならより慎重になり、審査基準も厳しくなるでしょう。

過去に審査落ちしている保証会社のカードローンは避けるべき？

先ほどの話にも繋がりますが、銀行カードローンの審査基準は商品によって異なります。つまり、保証会社が同じだとしても、別の銀行カードローンなら審査に通ることもあるでしょう。

ですが、保証会社が同じであれば、審査の結果も同じになるケースも多いです。過去に審査落ちしている場合は特に注意してください。

また、銀行カードローンの審査では信用情報も確認されますが、信用情報の登録内容は一定期間で削除されていきます。延滞や債務整理といった情報も、一定期間が経過すれば確認できなくなるのです。

ただ過去に利用していた保証会社で返済トラブルがあった場合、その内容は社内情報として信用情報よりも長い期間、残る可能性があります。

信用情報上は問題がなくても、社内情報で過去の返済トラブルが見つかると審査結果に大きな影響が出るのです。

そのような点も含めて、過去に審査落ちしている保証会社、延滞や債務整理で直接的に迷惑をかけた保証会社は避けた方が良いでしょう。

保証会社の審査に通ったのに銀行が否決することもある？

この点についてもふれましたが、銀行カードローンの契約の最終決定を下すのは銀行です。

ですが、基本的な返済能力は保証審査の段階ですでに実施されており、銀行が行うのは提出書類と申込内容に齟齬がないかの確認、警察庁データベースを利用した申込者が反社会的な組織に属していないのかの確認などです。

余程のことがない限り、保証会社の審査に通った申込者を銀行が否決することはないでしょう。

ただし、保証会社の審査に依存しすぎる体制については金融庁からの指摘がありました。

保証会社の代位弁済があるので銀行はリスクなく融資できますが、そのような背景もあり、銀行カードローンが過剰借入の原因になったのです。

今でも保証会社の保証を受けられるかは審査結果に大きく影響するものの、現在では過度に依存するような体制から脱却する動きが徐々に強まっています。

保証会社が複数ある銀行カードローンもあるの？

銀行カードローンの中には、1つの商品に複数の保証会社があるものもあります。

このような商品の場合、いずれかの保証会社の審査に通過できれば、「保証会社の保証を受けられること」という条件はクリアです。

すべての保証会社の審査に通る必要はありません。複数の保証会社がある銀行カードローンは、チャンスが多いとも考えられるでしょう。

また、保証審査の詳細についても非公開ですが、保証会社の審査は複数の企業が同時に実施するのではなく、順番に行っていくものだと考えてください。（同時に保証審査が実施されるケースもあります。）

例えば、保証会社A社の審査がダメならB社といった感じです。最初に審査するA社の保証を受けられるなら、他の保証会社は審査をしません。

銀行カードローンの場合、グループ企業内に消費者金融や信販会社があることも多いです。

そのようなケースはグループ企業を保証会社にしていて、まずはグループ企業が保証できるかを確認し、難しいケースはグループ外の企業に保証審査を依頼するといったことも考えられます。

在籍確認の電話は審査を代行している保証会社からかかってくる？

銀行カードローンも、消費者金融の審査と同様に在籍確認があります。

消費者金融の場合は、その消費者金融の担当者が個人名で電話をかけますが、銀行カードローンだと在籍確認も保証会社が行うのでしょうか？

この点については銀行カードローンによって異なり、銀行のカードローン担当者が電話をかけることもあれば、在籍確認も保証会社が行うこともあるのです。

どちらの場合も申込者のプライバシーに配慮して、カードローンだとはバレないようにしてくれますが、それでも心配な人はコールセンターで確認しておくと良いでしょう。

銀行カードローンは、事前に希望を伝えておけば「◯◯銀行の△△」のように電話口で銀行名＋個人名を名乗ってもらうこともできます。

個人名だけより、銀行名も名乗ってもらった方が自然だというケースは、事前に相談するようにしてください。

保証会社を利用する銀行カードローンは保証料がかかる？

銀行カードローンを利用する場合、銀行は保証会社に対して保証料を支払います。

カードローンは保証料を銀行が負担するため、保証料を利用者が直接支払うことはありません。

マイカーローンなどでは表示されている金利とは別に、保証料が金利に上乗せされるケースもあります。

一方、カードローンは表示金利の中に保証料が含まれており、別途、保証料を請求されることはないので安心してください。

ちなみに、消費者金融の場合は、実質年率という保証料などの各種手数料を含んだ金利を表示することが法律で決められています。

銀行カードローンについてはそのようなルールはないものの、基本的に金利以外に保証料などの手数料はかかりません。

銀行カードローンの利用には保証料がかかっていますが、金利の一部が充てられるので、お金を借りる側の私たちが特に気にする必要はないでしょう。

消費者金融や他の銀行カードローンと金利を比べるときも、そのまま比較してしまって大丈夫です。

【まとめ】保証会社は銀行カードローンの審査担当！過去に否決されたところは避けるのが無難

保証会社の役割、そして各銀行カードローンの保証会社を紹介してきました。

徐々に銀行も審査に強く関与するようになってきているものの、保証会社の審査に通るかが銀行カードローンの審査結果に直結するといっても良いでしょう。

銀行カードローンは保証会社を利用するからといって、特段、身構える必要はありません。

銀行カードローンの審査は厳しめですが、消費者金融や信販系カードローンの審査と見るポイントは一緒です。安定した収入があり、過去に返済トラブルを起こしていなければ大きな心配はいらないと思います。

ただ、審査基準は銀行、保証会社によって異なるため、どうしても相性が悪い金融機関もあるかもしれません。

そのため、過去に銀行カードローンの審査に落ちた経験があるなら、その商品の保証会社はどこだったのかを調べてもみても良いでしょう。

まずは、使いやすいカードローンかどうかが重要ですが、審査対策の1つとして過去に否決された保証会社を避けるといった方法もあるのです。

銀行カードローンの審査に通り、無事にお金を借りられても、油断して長期延滞を起こしてしまうと保証会社によって代位弁済が行われます。

そうなると信用情報が深く傷つくことになるので、計画的にカードローンを利用するようにしてください。