アコム ACマスターカードの限度額と増額の仕組みを分かりやすく解説！

ACマスターカードは消費者金融のアコムが発行するマスターカードブランドのクレジットカードなのですが、カードローン機能と一体になっているためやや限度額が分かりにくいかもしれません。

そこで今回は、ACマスターカードの限度額の仕組みや、最初に決まった限度額を増額する方法について説明していきます。

これからACマスターカードに申し込もうと思っていて「限度額の仕組みがよく分からない…」という方だけでなく、すでにカードを持っていて「限度額いっぱいなので枠を大きくしたい！」という方にも役立つ情報をまとめました。

ただし、クレジットカードの限度額には規制もあり、法律上、希望する限度額に届かないケースもあるので注意が必要です。増額を含めてACマスターカードの限度額について詳しく説明していくのでぜひ参考にしてください。

ACマスターカードの限度額の仕組み

まずはACマスターカードの限度額について見ていきましょう。ここでは以下の4点について説明していきます。

この4点を押さえればACマスターカードの限度額がどのような仕組みになっているのか分かるはずです。

1. 審査でショッピングとキャッシングの限度額が決められる

ACマスターカードはカードローン機能付きのクレジットカードであり、商品代金の支払いに利用できるショッピング枠とお金を借りられるキャッシング枠は別々に割り当てられます。

ACマスターカードではキャッシング枠を「カードローン契約極度額」、ショッピング枠を「クレジットご利用限度額」と呼ぶので覚えておくと良いかもしれません。

実際にいくらまで利用できるかは審査によって決められます。

申し込み時に希望金額を入力しますが、あくまでも希望であり、キャッシングとショッピングの利用可能枠は申込者の年収などを参考に判断されるのです。

ただし、それぞれには最大限度額が決められているので、その点は次の②、③で説明します。

2. ショッピングの限度額は最大300万円まで

ACマスターカードのショッピング枠は10万円～300万円です。

一般的なクレジットカードだと最大でも100万円までというケースも多いので、ACマスターカードの限度額は高めだといえます。

ただし、先ほどもいったように実際の限度額は審査で決まるため、ACマスターカードなら誰でも高い限度額で契約できるわけではありません。

他社のクレジットカードの審査で10万円～20万円くらいの枠を貰っているなら、ACマスターカードも同じくらいになるでしょう。

ショッピング枠は最大300万円ですが、審査結果によっては10万円での契約になる可能性も十分にあるのです。

3. キャッシングとの合計は最大800万円まで

ACマスターカードにはカードローン（キャッシング）機能が付いて、ショッピング枠とは別に1万円単位でキャッシング枠が割り当てられます。

そして、キャッシング枠はショッピング枠と合計して最大800万円までです。

アコムのカードローンは限度額が1万円～800万円までなので、それにあわせた形になっています。

一般的なクレジットカードのキャッシング枠は100万円未満の場合が多いです。どのくらいのキャッシング枠になるかは審査結果によりますが、最大800万円という大きな金額を借りられるのは消費者金融のアコムが発行するクレジットカードのメリットでしょう。

4. カード全体の利用上限の決まり方

ACマスターカードはショッピングとキャッシングの2つの限度額を審査で決められますが、カード全体での利用上限というものもあります。

カードの利用上限はショッピングとキャッシングの限度額が同じ場合、異なる場合で変わってきます。

単純に合計するわけではないので注意してください。それぞれのケースでカードの利用上限がどのように決まるのかを見ていきましょう。

ショッピングとキャッシングの限度額が同額の場合

ショッピング枠とキャッシング枠が同額の場合は、カードの利用上限もその金額になります。

例えば、ショッピング枠が50万円、キャッシング枠は50万円だとしましょう。この場合、カードの利用上限も50万円になるのです。

つまり、ショッピング（キャッシング）だけなら50万円まで利用できますが、両方を利用するときはその合計が50万円を超えてはいけません。

ショッピング枠50万円、キャッシング枠50万円のときの利用例を以下にまとめました。

ショッピングとキャッシングの限度額が同額のケース

利用した金額		残りの利用可能金額
ショッピング枠	キャッシング枠
50万円	0万円	利用可能金額が0円なので両方不可
0万円	50万円	利用可能金額が0円なので両方不可
20万円	20万円	10万円までならどちらにも利用可能

ショッピングとキャッシングの限度額が異なる場合

次に、ショッピング枠とキャッシング枠の限度額が異なる場合について説明していきます。このような場合は、ショッピング枠とキャッシング枠のうち、より高い方がカードの利用上限になります。

例として、ショッピング枠が50万円、キャッシング枠が30万円のケースを考えてみましょう。

この場合、ショッピングだけなら50万円まで、キャッシングだけなら30万円まで、両方を利用するときはその合計が50万円までになります。より大きなショッピング枠の50万円がカードの利用上限になるのです。

ショッピング枠50万円、キャッシング枠30万円のときの利用例を先ほどと同じようにまとめます。

ショッピングとキャッシングの限度額が異なるケース

利用した金額		残りの利用可能金額
ショッピング枠	キャッシング枠
50万円	0万円	利用可能金額が0円なので両方不可
20万円	30万円	利用可能金額が0円なので両方不可
0万円	30万円	20万円をショッピングにのみ利用可能
10万円	10万円	30万円を両方に利用可能（キャッシングは最大で20万円まで）

ACマスターカードの現在の利用限度額を確認するには？

すでにACマスターカードを契約していて、カードが手元にある方は、アコムのホームページで会員情報を入力してログインすれば契約内容から限度額も確認できます。

新規契約時に送られてくる書類にも記載されていますが、すぐに見つからない人もいるでしょう。そのときはネットからも簡単に確認できるので、いくらで契約したのか忘れてしまった人は再度確認してみてください。

また、利用状況のメニューから残りの枠（利用可能金額）も確認可能です。そこを見れば、ショッピング、キャッシングのそれぞれをあといくら利用できるのかも分かります。

いくら利用しているかを把握せずにクレジットカードを使うのは危険なので、いつもより利用が多い月は特にしっかりと確認するようにしましょう。

ACマスターカードの限度額は増額（増枠）することができる

ACマスターカードに申し込むと審査でショッピングとキャッシングの限度額を決められるわけですが、その限度額は後から増やすこともできます。

最初に決まる限度額は審査を受けたタイミングの返済能力を基準にしているので、返済能力が上がったり、利用実績を作ったりすることで枠を大きくすることも可能なのです。

ACマスターカードのクレジット機能も、カードローン機能も限度額の範囲内なら好きなように利用できます。

ですが、限度額を超えるような利用はできず、支払いが済むまで利用できる金額は戻りません。

そのため、今の金額では足りないとき、もしもに備えておきたいときは増額すると良いでしょう。

ACマスターカードを増額（増枠）する方法

ACマスターカードの限度額を増枠するには以下のような方法があります。

ACマスターカードを増枠する方法

• アコム総合カードローンデスク（電話）
• 会員ページ（ネット）
• 自動契約機（むじんくん）
• アコムのATM

増額には審査があるため、否決されてしまうと限度額はそのままです。また、審査のために最新の収入証明書などが必要になるケースもあるので、あらかじめ用意しておくとスムーズでしょう。

アコムではカードローンも扱っていて、増額の基本的な流れはACマスターカードも共通です。

詳しい手順などは「アコムの限度額を増額する5つの方法と増額審査に通るためのポイント」で解説しているので、すぐに増額審査を受けたい人はそちらをチェックしてください。

審査結果は原則当日の回答

アコムは新規申込時だけでなく、増額の審査結果も比較的スピーディに回答してくれます。

当日の審査回答は基本的に21時までですが、原則、当日回答してくれるのです。ただし、電話や自動契約機には営業時間があるので、当日中に結果が知りたい人は注意してください。

会員ページ、アコムのATMであれば24時間申し込めますが、21:50～8:00の分は9時以降の回答になります。

一般的に増額の審査は新規申込時よりも時間がかかるケースも多いため、急いでいる人は時間に余裕を持って申し込みましょう。

増額でキャッシングの金利が下がるケース

ACマスターカードの限度額を増額するのには、キャッシング時の金利が下がるというメリットもあります。利息制限法によって限度額100万円以上の場合、適用される利率の上限は年15.0％までです。

法律によって金利が確実に下がるのは100万円以上からですが、アコムでは基本的に限度額が上がると金利は下がる傾向にあります。

そのため、100万円未満だとしても増額できれば金利は下がるかもしれません。

基準になるのは契約極度額なので実際に借りなくても金利は下がりますが、頻繁にキャッシングする人にとってはより大きなメリットになるでしょう。

ACマスターカードの増額審査・限度額決定に影響するものとは？

ACマスターカードのショッピング枠、キャッシング枠ともにクレジットカードの中では高額な方です。

ただし、説明した通り実際の限度額は審査で決まるため、人によって利用できる上限は大きく異なります。

それでは、ACマスターカードの限度額は何を基準に決まるのでしょうか？新規契約時や増額するときの限度額決定に関係する以下の4項目について説明していきます。

• 申込者本人の年収

  限度額の決定でもっとも重要になるのが申込者本人の年収です。

  実はクレジットカードの限度額に関する法律もあるため、高収入でないと大きな限度額での契約がそもそもできない場合もあります。

  ACマスターカードは最低10万円からの契約で、キャッシング枠は1万円単位です。年収が低いとショッピング枠、キャッシング枠ともに少額になるでしょう。

  クレジットカードの限度額に関する法律については次章で説明するので、詳しくはそちらで確認してください。

• 雇用形態などから分かる安定性

  限度額を決定するのは年収だけではありません。年収は増減するものなので、その収入が安定しているかも重要になります。

  収入の安定性には雇用形態、勤続年数、居住形態などが関係するでしょう。

  例えば、パート・アルバイトなどの非正規雇用で働いているよりも、正社員、公務員の方が収入は安定していると判断できます。

  ただ、そのような審査項目は1つずつ目視でチェックされるわけではなく、コンピューターが自動的に採点していきます。申し込みフォームに入力した内容から総合的に判断されるのです。

• 他社借入・他社クレジットの利用状況

  ACマスターカードの審査では信用情報も確認されます。そのため、審査時の他社借入、クレジットカードの利用残高も審査に影響するのです。

  多くの借り入れや支払いが終わっていないクレジットカードの利用残高があるなら、その金額だけ返済能力は低く評価されてしまいます。

  特にカードローンやクレジットカードのリボ払いは返済が長引くケースも多いので注意が必要でしょう。

  それらの残高がたくさんある場合は、ACマスターカードの限度額は小さめになる可能性が高いです。

• アコムからの信頼度

  これは主に増額する場合ですが、これまでのACマスターカードの利用に問題がなかったかもポイントになります。

  年収などに大きな変化がなくても、ACマスターカードの利用実績を作ることで最初に決まった限度額を大きくできるのです。

  そもそも、はじめて契約するときに低めの限度額になりやすいのは、利用実績がないことも理由の1つになります。

  また、ACマスターカードの利用状況が良好だと、アコムは「この人ならもっと限度額を大きくしてもきっちり支払ってくれそう」と判断して、増額の案内を送るケースもあるのです。ただし、審査は申し込んでからなので案内が届いても増額されたわけではありません。

  加えて、契約直後だと評価できるだけの情報がないため、すぐには増額できないことも多いです。アコムから増額案内が届いたタイミングで審査を受けるか、最低でも半年～1年程度は利用してからが良いでしょう。

ACマスターカードの利用限度額を増額するときの注意点

ACマスターカードの利用限度額を増額するときには以下の点に注意してください。

総量規制（貸金業法）と割賦販売法はクレジットカードの限度額に関係する法律です。特に大きな限度額での契約、増額を考えている人はしっかりと確認しておきましょう。

• キャッシング枠には総量規制が適用される

  クレジットカード会社、消費者金融などによる貸し付けには総量規制というルールが適用されます。これにより貸し付けの総額は年収の1/3までに制限され、限度額を決めるときも総量規制を超えないように調整されるのです。

  また、新規契約時の限度額は年収の1/3よりずっと低くなるケースも多いです。年収の1/3というのは法律上の上限であり、実際の限度額はアコムが総量規制の範囲内で決定します。

  年収が低い人、他社借入がある人は総量規制により大きな限度額での契約がしにくいので注意してください。

• ショッピング枠は割賦販売法の範囲内で決定される

  割賦販売法では、クレジットカード会社に対して契約者の支払可能見込額を調査することが義務付けられています。

  支払可能見込額とは契約者が1年間にクレジットの支払いに無理なく充てられる金額です。

  大まかにいうと、申込者が申告する年収から生活を維持するのにかかる1年分の費用、1年間で支払う予定のクレジット債務を引いて計算されます。そして、クレジットカード会社は支払可能見込額の9割を超えない範囲で限度額を決定する必要があるのです。

  キャッシング枠と同様に実際の限度額は様々な項目から総合的に判断されますが、新規申込時や増額の審査を受けるときはこのような調査が実施されています。

• 返済能力の変化によっては減額される場合もある

  ACマスターカードの増額審査では、そのときの返済能力に応じて新たな限度額へ再設定されることになります。

  そのため、前回の審査よりも収入が減っていたり、他社借入が増えていたりする場合は、限度額が下げられてしまう可能性もあるのです。

  減額されても超過した分を一括で支払う必要はないものの、利用できる金額が逆に減ってしまうケースもあることは覚えておきましょう。

ACマスターカードは自分から限度額を下げることもできる？

ACマスターカードにはクレジット機能に加えて、カードローン機能も付いているので、使い過ぎには注意が必要です。

思ったよりも高額な限度額で契約できても、中には「限度額が大きいと怖い」と思っている人もいるでしょう。

このような場合、ACマスターカードの限度額を自分から希望して下げてもらうことはできるのでしょうか？

限度額の引き下げは審査なしで行える

クレジットカードの限度額を増額するには審査が必須ですが、反対に下げるのであれば審査なしです。

例えば、基本的にショッピングだけしか使っておらず、キャッシングはあまり利用しないといった場合は、借り過ぎを防ぐためにカードローン機能の限度額を小さくしておいても良いでしょう。

現在の限度額を引き下げる場合は特に審査はいらないので、アコムのコールセンターなどで相談してください。

再度の増額には審査が必要なので注意

ただし、一度下げたACマスターカードの限度額を元に戻す、またはさらに上げるためには審査が必要です。

そのため、審査結果によっては限度額が変わらない、以前の金額まで上がらないといったケースもあります。

使い過ぎが怖い場合は減額を検討しても良いかもしれませんが、このようなデメリットがあることは覚えておいてください。

ACマスターカードの限度額を増額できなかったときはどうすれば良い？

ACマスターカードの利用限度額がいっぱいで、「増額したかったのに審査に落ちてしまった…」というケースもあるでしょう。

増額の審査は複数回受けることができます。そのため、時期を改めて増額の審査を受け直すということは可能です。

また、ACマスターカードの増額を諦めて、別のカードを新規で持つこともできます。総量規制、割賦販売法などの法律に抵触しない範囲内なら契約できる可能性は十分にあるのです。

基本的に限度額100万円のカードを1枚持つよりも、50万円のカードを2枚持つ方がハードルは低くなります。

ACマスターカードのショッピング枠が足りない場合、キャッシング枠が足りない場合に分けて増額できなかったときの対処法を説明していきます。

ショッピング枠が足りない場合

もし口座にお金があるのにカードが限度額に達してしまっているなら、一度、利用残高をまとめて支払い利用可能金額を戻しましょう。ACマスターカードはリボ払い専用カードなので、ずっとリボ払いを続けているとすぐに限度額に達してしまいます。

月々の返済だけだとなかなか利用可能金額に空きができません。まとめて返してしまえば利用可能金額は戻るため、またクレジットカードを利用できるようになるのです。

また、適宜完済することで返済能力を評価してもらえ、今後の増額に繋がるかもしれません。

一方、利用残高をまとめて支払う余裕がないときには、別のクレジットカードをもう1枚持つと良いでしょう。ACマスターカードの利用残高も審査に影響するため大きな限度額での契約は難しいかもしれませんが、少額なら審査に通る可能性はあります。

キャッシング枠が足りない場合

基本的にキャッシング枠はショッピング枠よりも小さくなるケースが多く、限度額に達しやすいでしょう。先ほどもいったように総量規制に該当しないという前提ですが、キャッシング枠が足りないときは別のカードローンの契約を検討してください。

別のクレジットカードにキャッシング枠を付けるという選択肢もありますが、貸付条件を考えるとカードローンを優先すべきです。

例えば、以下のような消費者金融なら即日融資も可能で、無利息期間が適用されるケースもあります。はじめての利用なら一定期間の利息が0円になるのでクレジットカードのキャッシングよりもお得でしょう。

おすすめ消費者金融カードローン

消費者金融	金利（実質年率）	限度額
プロミス	4.5％～17.8％	1万円～500万円
アコム	3.0％～18.0％	1万円～800万円
アイフル	3.0％～18.0％	1万円～800万円※

※ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

【まとめ】ACマスターカードの限度額が足りなくなったら増額を検討！ネットからも手続き可能

ACマスターカードなら通常のクレジット機能だけでなく、カードローン機能でお金を借りることもできて便利です。

ショッピングは最大300万円（キャッシングとの合計は最大800万円）まで利用できるので、クレジットカードの中でもかなり大きな限度額になっています。

ただ、それぞれの限度額は審査によって個別に決定され、誰でもこのような大きな限度額で契約できるわけではありません。

もし限度額いっぱいまで使ってしまい、枠が足りなくなったら増額を検討しましょう。枠自体を大きくすることで利用できる最大金額を増やせ、限度額いっぱいだったとしても支払いを待たずにまたクレジットカードを利用できるようになります。

加えて、増額には限度額に応じて金利が引き下がるなどのメリットもあるのです。

一方、増額するのにも審査はあるので、否決される可能性はあります。そのときは、残高を減らして何とか利用可能金額を戻すか、別のカードを契約すると良いでしょう。

特にキャッシングに関しては、借入専用のカードローンの方が利便性は高くおすすめです。消費者金融のカードローンなら無利息期間もありお得で、スムーズに契約できれば即日融資も受けられます。

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