レイクではおまとめローンを扱っていない？！複数の借り入れを上手に借り換える方法

レイクは有名な消費者金融カードローンの1つなので、ローンをまとめたい方の中には「レイクでもおまとめローンを扱っているのかな？」と考える人もいると思います。

そこで今回は、レイクにおまとめローンはあるのか、また、通常のカードローンをおまとめや借り換え目的で使うことはできるのかについて説明していきます。

複数の借り入れがあり、返済に困っているという方はぜひおまとめの参考にしてください。

レイクにはおまとめローンがない？
レイクのカードローンで借り換えることはできない？
レイク以外でカードローンの借り換えにおすすめの方法
【まとめ】レイクにおまとめローンはない！返済の負担を減らすなら銀行カードローンがおすすめ

レイクにはおまとめローンがない？

おまとめローンは複数の借り入れを1つにまとめて返済の負担を軽減するための商品ですが、レイクにおまとめローンはありません。

実は、以前まではおまとめに利用できる商品を扱っていたのですが、現在は新規での申し込みをいっさい受け付けていないので注意してください。

過去に扱われていた「貸金業法に基づく完済応援プラン（借換えプラン）」の商品概要

過去に取り扱っていたのは「貸金業法に基づく完済応援プラン（借換えプラン）」という商品です。

2011年9月30日以前から契約のあった既存会員向け商品でしたが、現在は既存会員からの申込受付も終了しています。

申し込むことはできないので、簡単に商品の概要だけ説明します。

貸金業法に基づく完済応援プラン（借換えプラン）

金利（実質年率）	13.0％～17.0％
限度額	最大300万円
返済期間	最長8年・最大96回
返済方式	元利定額返済方式

借換えプランは通常のカードローンよりも上限金利が低めに設定されていますね。ただし、限度額は最大でも300万円までということもあり、下限金利は年13.0％です。

貸金業法にもとづくおまとめローンなので月々の返済額は減らせますが、現在も申し込める他社のおまとめローンと比べて金利は高めだといえるでしょう。

SBI新生銀行グループで扱われているおまとめローン

説明した通りレイクに新規申込できるおまとめローンはありません。

ただし、レイクを展開する新生フィナンシャル株式会社が属するSBI新生銀行グループ内には、おまとめローンを扱っている消費者金融もあります。

それが新生パーソナルローン株式会社の取り扱う「かりかエール」という商品です。

レイクの公式ホームページでも、同グループのおまとめローンとしておすすめされています。

新生パーソナルローンでは「ノーローン」というカードローン商品が有名ですが、かりかエールについても新規申込が可能です。（一般カードローンについては2020年6月末で新規契約受付を停止予定）

新生パーソナルローンとの契約がある人でも、契約がない人でも申し込めるので、おまとめローンを考えている方にとっては1つの選択肢になるでしょう。

貸金業法にもとづくおまとめローン「かりかエール」

金利（実質年率）	10.5％～18.0％
限度額	10万円～400万円
返済期間	最終借入日より最長8年（返済回数：2～96回）
返済方式	元利均等方式
申込対象者	満20歳～70歳までの安定した収入のある方

レイクのカードローンで借り換えることはできない？

ここまで見てきたようにSBI新生銀行グループ内にはおまとめローンはあるものの、現在は、レイクでおまとめローンは扱われていません。

レイクで扱われている商品は、通常のカードローンだけです。

そこで「カードローンを借り換えに使うことはできないの？」と考える人もいると思います。

レイクといえば選べる無利息期間が有名なので、無利息期間を活用して借り換えを行おうと思う人も少なからずいるでしょう。

レイクのカードローンを借換目的で利用することは認められているのでしょうか？

レイクのカードローンは資金使途が原則自由

カードローンの資金使途は原則自由とされていますが、原則なので、いくつかの例外もあります。

例えば、事業性資金、投機資金としての利用は禁止です。
事業性資金を借りるのであれば、専用のビジネスローンなどを利用する必要があります。

では、他社借入の借り換えに利用するのは良いのかというと、実は推奨されていません。
別の貸金業者に返済するためのお金を貸してしまうと、自社への返済が滞る危険性があるためです。

また、レイクのカードローン総量規制の対象であるという点も重要です。

レイクのカードローンは総量規制対象

総量規制とは貸金業者の行う融資に適用されるルールです。

過剰貸付により返済能力を超えた融資になるのを防ぐ目的で、顧客への融資額が（他社借入を含む）年収の1/3を超えないように制限しています。

総量規制の仕組み

つまり、年収450万円の人は、最大でも150万円までの融資になるように貸金業者側が注意しなければいけないのです。

通常のカードローンは総量規制の対象になるため、借り換えに利用するのには適しません。

「他社借入の残高＋新規借入希望額」が年収の1/3を超えるのであれば、たとえ借り換えのために新規契約を希望しているとしても審査に通ることはないです。

その一方で、貸金業法にもとづくおまとめローンに関しては、顧客にとって一方的に有利になる借り換えとなり総量規制の例外に該当します。

このような理由からも、消費者金融のカードローンを借り換えの目的で利用するのは推奨されないのです。

レイク以外でカードローンの借り換えにおすすめの方法

レイクにおまとめローンはなく、通常のカードローンも借り換えに利用できないとすると、他にどのような方法を取ることができるのでしょうか？

検討すべきなのは、主に次の2つの方法です。

借り換えにおすすめの方法

別の消費者金融で貸金業法にもとづくおまとめローンを利用する
銀行カードローンによる借り換えを行う

1. 別の消費者金融で貸金業法にもとづくおまとめローンを利用する

レイク以外にも消費者金融はあるので、おまとめローンを希望する人は別の貸金業者の商品を検討すると良いでしょう。

大手だとプロミス、アイフルの2社で、貸金業法にもとづくおまとめローンを扱っています。

大手消費者金融の貸金業法にもとづくおまとめローン

おまとめローン	金利（実質年率）	最大限度額
プロミスおまとめローン	6.3％～17.8％	300万円
アイフルおまとめMAX・かりかえMAX	3.0％～17.5％	800万円

これらの商品は貸金業法にもとづくものなので、総量規制対象外になります。そのため、年収の1/3を超える融資にも対応できるのです。

レイクの「借換え専用ローン」は総量規制に関わらず借入できる

基本的に貸金業法にもとづくおまとめローンでは、月々の返済額が下がるため、月単位での負担が軽減されます。

また、金利に関してはおまとめ前よりも高くなることはありませんが、どのくらい下がるかは商品や審査結果によります。

ですが、おまとめ後の返済計画によっては、完済までの期間が長くなり返済総額が増えてしまうケースもあるので注意してください。

プロミスのおまとめローンを詳しく！
アイフルおまとめローンを詳しく！

適用金利を下げて利息を軽減するという意味では、次に紹介する銀行カードローンが向いているでしょう。

2. 銀行カードローンによる借り換えを行う

カードローンの利息を軽減するためには金利を下げることがポイントです。

利息は1日単位で加算されるため返済期間を早めることでも利息の総額を減らせますが、まずは金利を下げることが重要でしょう。

借り換えに利用できる大手銀行カードローンの金利と限度額を表にまとめました。

借り換え向きの主な銀行カードローン

銀行カードローン	金利（実質年率）	最大限度額
楽天銀行スーパーローン	1.9％～14.5％	800万円
三井住友銀行カードローン	1.5％～14.5％	800万円
三菱ＵＦＪ銀行カードローン	1.8％～14.6％	500万円
みずほ銀行カードローン	2.0％～14.0％	800万円